本文来源：时代周报 作者：黄宇昆
文 | 记者 黄宇昆
在 A 股大涨之际，民营银行存款利率持续下调，昔日一单难求的大额存单似乎不香了。
近日，福建华通银行公告称，该行自 10 月 1 日起对部分期限存款利率做出调整，其中个人、单位活期存款利率调整为 0.15%，5 年个人存款挂牌利率调整为 3.00%。
实际上，8 月底以来，民营银行纷纷开启降息模式，前海微众银行、浙江网商银行、辽宁振兴银行、武汉众邦银行等民营银行也下调了部分期限的定期存款利率，调整幅度在 10 至 30 个基点之间。
值得关注的是，9 月 24 日以来，一系列超预期政策出台，给 A 股市场注入强心剂，A 股三大股指 5 日累涨均超 20%。在此背景下，银行大额存单开始出现 " 转让潮 "，其中不少大额存单的起息日在今年 9 月后。
时代周报记者发现，国庆假期，民营银行大额存单转让潮持续。截至 10 月 7 日下午 2 时许，微众银行 APP 显示，当前大额存单有 260 笔转让单正在转让中，转让数量呈现持续上涨趋势。
苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代周报记者表示，目前我国存、贷款利率都在下行区间，但存款利率下降相对滞后，导致银行业净息差持续收窄，利润承压。民营银行降低存款利率，是顺应银行业整体大趋势，为贷款利率下行提供息差空间。
在她看来，存款利率下行，对客户基础较为扎实的民营银行有一定利好因素，通过更大幅度地下调存款利率，进一步缩小了与大中型银行间的负债成本差距。
图源：图虫创意
多家民营银行跟进降息，大额存款转让潮持续
民营银行正在密集调降存款利率。
武汉众邦银行手机银行 APP 显示，该行于 9 月 25 日起将活期年利率调整至 0.15%，3 个月、6 个月、1 年期、3 年期、5 年期定期存款年利率分别调整至 1.4%、1.7%、1.8%、2.15%、2.2%，其中 3 年期和 5 年期利率均下调 0.25 个百分点。
时代周报记者注意到，众邦银行手机 APP 显示的部分存款利率高于官网挂牌利率。据众邦银行官网披露的存款利率表，该行 3 个月、6 个月、1 年期分别为 1.25%、1.55%、1.75%，执行起始日期为 2024 年 9 月 25 日。
图源：众邦银行手机 APP、官网
众邦银行相关人士向时代周报记者解释称，该行官网披露的是挂牌利率，而手机 APP 上显示的是执行利率。执行利率是银行在实际业务操作中根据市场利率水平、资金成本和风险溢价等因素，最终确定的存款利率。执行利率可能会高于或等于挂牌利率，对于储户而言，实际收益将由执行利率决定。
除众邦银行外，两家头部民营银行也在近期开始降息。
微众银行于 9 月 9 日起下调多项个人存款产品年利率，调整后 5 年期整存整取定期存款 ( 含可质押存单 ) 产品年利率为 2.20%；3 年期整存整取定期存款 ( 含可质押存单 ) 产品年利率为 2.30%；3 年期大额存单产品年利率为 2.25%；2 年期大额存单和 2 年期整存整取定期存款产品年利率为 2.20%。本次下调前微众银行 3 年期、5 年期整存整取利率均为 2.45%。
网商银行自 2024 年 9 月 6 日起调整了其存款利率，三年期定期存款的利率调整为 2.4%，两年期定期存款的利率调整为 2.25%。
尽管民营银行存款利率一再调降，但仍有部分银行的存款产品利率在 3% 以上，具备一定吸引力。据辽宁振兴银行官网挂牌利率显示，该行 3 年期、5 年期定存利率分别为 3.00%、3.33%。
近日，时代周报记者登录该行手机 APP 时发现，其 5 年期产品显示已售罄。时代周报记者以储户身份致电辽宁振兴银行客服，相关人士称，该行 5 年期存款产品恢复售卖的时间尚未确定。
吉林亿联银行的 3 年期大额存单年化利率为 3.00%，起存金额为 20 万元，每日上午 9 点和下午 3 点开售，也需要 " 拼手速 "。
在近期 A 股大涨的背景下，以往一单难求的大额存单 " 降温 "，多家银行掀起大额存单转让潮。时代周报记者在多家民营银行 APP 发现，近日不少投资者纷纷转让大额存单，即便是年化利率为 3.00% 的大额存单也在转让中，不乏多笔 9 月下旬起息的大额存单。
微众银行 APP 显示，该行目前三年期大额存单年利率为 2.25%，二年期大额存单年利率为 2.20%。其中，年利率 2.25% 的三年期大额存单为 " 售罄 " 状态。不过，近日不少投资者纷纷转让大额存单，截至 10 月 7 日下午 2 时许，该行有 260 笔大额存单正在转让中，其中不少为三年期大额存单，折算年利率在 2.25% 至 2.50% 之间，甚至有的转让大额存单起息日期为 10 月 2 日。
此外，众邦银行 APP 上也出现了大量转让中的大额存单，年利率大部分为 3.15%，已存时长均不到一个月，转让价格从 20 万元至 30 万元不等，也有部分转让大额存单的起息日在 10 月 1 日之后。
存款利率下调仍是趋势，高息揽储模式迎考
本轮存款降息潮始于今年 7 月，六家国有大行率先宣布下调存款利率，下调幅度为 5 至 20 个基点不等。随后，招商银行、平安银行、兴业银行等 12 家股份制商业银行也迅速宣布降息，并更新了人民币存款利率表。目前，包括民营银行在内的中小银行也正在陆续跟进。
融 360 数字科技研究院监测数据显示，2024 年 8 月，银行整存整取存款 3 个月期平均利率为 1.478%，6 个月期平均利率为 1.684%，1 年期平均利率为 1.81%，2 年期平均利率为 1.928%，3 年期平均利率为 2.322%，5 年期平均利率为 2.28%。和 7 月份相比，各期限存款平均利率均下降，其中，3 个月期下降 0.3BP，6 个月期下降 0.5BP，1 年期下降 0.7BP，2 年期下降 1.2BP，3 年期下降 1.7BP，5 年期下降 1.5BP。
一直以来，民营银行都是高息存款的代表，尽管目前有所下调，但存款利率相比于传统商业银行仍具备一定优势。
杜娟向时代周报记者分析表示，民营银行存款利率相对较高，主要是由于民营银行在品牌知名度、网点等方面与大中型银行还有一定差距，所以要吸引客户存款需要付出一定的 " 风险利差 "。
当前，新一轮存款利率下调已箭在弦上。9 月 24 日，中国人民银行行长潘功胜宣布了系列政策，其中包括降低中央银行的政策利率（即 7 天期逆回购操作利率）0.2 个百分点。9 月 27 日，中国人民银行宣布公开市场 7 天期逆回购操作利率由此前的 1.70% 调整为 1.50%。
潘功胜表示，在市场化的利率的调控机制下，政策利率的调整将会带动国内市场基准利率的调整，预计本次政策利率调整之后，贷款市场报价利率（LPR）还有存款利率等将随之下行 0.2 至 0.25 个百分点。
众邦银行相关人士向时代周报记者表示，在揽储方面，该行将以客户为中心不断提升客户体验、加强场景合作等。同时立足民营银行的定位，坚持差异化和特色化的经营，实施错位竞争。利用多年来建立的数智化能力，深耕产业金融、数智供应链，实现稳健发展。
杜娟认为，民营银行需要提高存款竞争力，首先是夯实客户基础，通过精细化客户运营、高质量产品服务等提升客户粘性；其次是通过多样化服务交叉实现低成本存款积淀，如代发薪、账户服务实现的薪酬、结算资金沉淀；三是寻求资质牌照，如托管资质等，带来更多存款积淀路径。
她表示，除存款业务外，民营银行还需要通过提升资产负债精细化管理能力，通过优化负债结构，灵活使用存款、同业存单等多种负债手段，提升负债能力、降低负债成本。
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