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界面新闻编辑 | 王姝
1月7日，中共中央、国务院发布关于深化养老服务改革发展的意见。其中提到“大力发展养老金融。通过地方政府专项债券等资金渠道，支持符合条件的养老服务基础设施建设，积极满足养老服务机构信贷融资需求。”
近一个月以来，多份事关养老金融的文件出台。2024年12月，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》（下简称《意见》）。《意见》强调，要大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金产品创新，加强养老金融产品设计和投资管理。
同月，人社部等五部门宣布，个人养老金制度推广至全国，时值“开门红”期间，银行掀起了新一轮营销热潮。除此之外，不少银行已经开始今年养老金融布局。
架构设置有差异
“我国已经步入老龄化社会，其实银行早年就有布局，特别是金融“五篇大文章”提出后，养老金融更受重视，从组织架构、业务开展等方面布局逐渐成体系。”一位国有大行人士对界面新闻表示。
界面新闻从各家银行了解到，金融五篇大文章提出后，银行管理层均在党委会成立领导小组或在董事会设立专门的委员会。
以工商银行为例，组织管理上，总行党委成立服务“五篇大文章”领导小组。强化总行养老金融委员会的组织统筹职能，委员会成员扩大到21个部门、3家子公司。组建养老金融部，牵头全行养老金融工作。38家一级（直属）分行均成立养老金融委员会。
“工行在养老金融方面布局较早，2004年就成立了企业年金中心，当时承载了发展养老保险体系第二支柱企业年金市场化运营的使命。后来企业年金中心更名为养老金业务部，养老金业务部又重新组建为养老金融部。”知情人士表示。
与工行类似，中国银行也成立养老金融中心，负责全面统筹中行集团养老金融业务发展。不过，在国有行中，并不是所有银行都成立新的部门开展养老金融业务。
一位国有大行人士对界面新闻表示，农业银行和邮储银行基本是由个金部门牵头负责统筹和协调养老金融工作。具体的业务落地还是遵循“守土有责”，比如养老金、理财个金部门负责，涉及养老产业金融，按照资金规模，由普惠部或公司部，网点适老化改造，则由运营管理部具体牵头。
事实上，界面新闻发现，由个金条线牵头养老金融业务是多数银行的选择。股份制银行中，光大银行、中信银行、民生银行牵头部门均是个金条线部门。此外，城商行中，宁波银行也有此考量。
界面新闻了解到，建设银行养老金融的牵头部门是集团资产管理部。有银行人士认为：“这可能是从增厚资产的角度出发。银行这样的设置没有优劣，多是出于不同的角度考虑。比如个金部牵头主要是考虑到养老金融更多服务C端客户。”
布局三条业务主线
从现有的养老金融发展情况来看，银行养老金融布局基本遵循了养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三条主线。
从目前情况来看，养老服务金融在各家银行已开展，特别是在适老化改造方面。
例如，邮储银行通过推出手机银行APP大字版、95580电话银行的“尊长专线”；北京银行打造“长者驿站”适老金融服务网点，重新设计网点动线、灯光分区、防滑地板、爱心窗口等；光大银行推出远程视频养老服务新举措——老年客群专属断线外呼流程。
此外，2024年12月19日开始，建设银行在全国31个省市开展为期一年的“养老中国行”主题活动，全面宣讲养老规划、养老产品、养老服务、个人养老金政策和养老金融知识，
而在养老金金融方面，试运行两年的过程中，第三支柱补充养老储备的理念不断深入，个养账户的功能和产品也在不断完善中，老百姓的缴存意愿在不断上升。
业内普遍认为，个人养老金仍然有发展空间。一位银行总行人士对界面新闻表示，第一，养老金首批试点的36个城市中，有些省试点城市并不是省会（江苏苏州、山西晋城、云南玉溪、甘肃庆阳等），因此在试点城市之外，仍然还有很多客户有个人养老金开户缴存需求；第二，中东部发达地区一些二三线城市养老需求比较旺盛，也有一些核心人群有办理个人养老金需求；三是在广大县域。个人养老金作为一项国家推行的政策，应该以长周期的视角来看待，从需求方面来说，现在的一些年轻群体可能对节税并不敏感或者说收入水平还无需纳税，但随着收入增长，年龄增加，养老需求依然会存在。
“目前从我行个人养老金开户情况来看，客群结构较为年轻，平均年龄约38岁，45岁以下占比约76%。从职业来看，金融、文教卫体、法律等行业人员户均缴存最高。”另一银行人士透露。
业内普遍反映，开户热缴存冷的现象仍然存在。“个人养老金全面铺开后，主管部门对于开户和缴存都有考核，压力不小。”前述国有行人士表示。
也有银行人士表示，就目前观察，这一轮养老金开户银行保持了相对的理性。并没有一拥而上抢市场。养老金融的发展要以长远的眼光去看待，也需要银行长期投入和持续、成体系的经营积累，客户的需求不同，每个客户需要配套的产品就有不同，所以并不是简单地拉来客户就万事大吉了。
分析普遍认为，此前在试点中，大家普遍对个人养老金流动性存在顾虑。由于账户资金要退休后才能够领取，部分客户存在流动性顾虑。在本次试点推开后，增加了重大疾病等可以提前支取的情形，这将在很大程度上缓解部分客户的流动性顾虑，提升缴存意愿。
另外，在产品丰富度方面，前期试点时个养专属产品的品类仍处在不断丰富的过程中。本次新加入了国债、特定养老储蓄、指数基金等品类，拓宽了客户可选择产品的品类，将能够进一步吸引客户缴存。
前述国有行人士表示，个人养老金制度上仍然在不断优化，为以后吸纳更多人办理个人养老金业务留下空间。“个人认为，目前退休时领取个人养老金缴纳3%税费还有进一步优化的空间。目前3%的税基是本金+投资利息，这个税率还能不能调整，或本金能否免征或者少征，都是值得进一步探讨的问题。”
在养老产业金融方面，银行纷纷出台方案。如工行制定《投融资支持养老产业实施意见》《金融支持养老产业营销指引》；中信银行则与中信集团协同，在产品创新、综合服务、医疗康养等领域开展合作。
有银行人士分析，目前养老产业金融项目回报周期长，一些养老院、养老社区的运营方普遍轻资产，缺乏抵押物。“银行发展养老金融应该量入为出，不同规模的银行对于养老金融投入肯定有差距，很多中小银行目前还不具备发展养老金融的能力。”
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