文 | 新识研究所
江湖不止有打打杀杀，还有人情世故。催收，也一样。
近日，有不少网友发帖称，他们收到了以支付宝为代表的借贷平台发出的 " 逾期催收红包 "。
乍一看，逾期催收和红包这两个原本不搭边的东西被放在一起实在是有些奇怪，不过再仔细去看，其实就是借贷平台为了回笼资金，提供给那些已经逾期用户们的还款福利，其中红包可抵扣的金额则从五百元到上万元不等。
那么，在人们印象中，一直以来都被打上 " 爆破通讯录 "、" 威逼恐吓 "、" 社死 " 标签的催收，为何此次会如此大范围地向欠款人 " 示弱 "？真的像大家所说的 " 欠钱的才是大爷 " 吗？
长期不还借款，结果收获大额还款红包？
能让消费金融平台们 " 低头 " 的，好像只有那些难追的账。
打开任何一个社交平台，以逾期红包作为关键词进行搜索，都能检索出不少已逾期用户分享自己收到逾期红包的例子。时间也几乎集中在最近几个月。
据时代周报报道，包含花呗、借呗、京东金条、分期乐在内的许多互联网金融产品均面向用户提供了一定的还款减免优惠。
其中，支付宝发出的红包直接就命名为 " 花呗 / 借呗逾期还款红包 "，而其他平台的还款优惠则并没有点出是专门用于逾期还款，但也仅有逾期用户才收到此类大额红包，所以其实也是相同性质的减免。
不过，也并不是所有的逾期用户都能收到这样的红包，那么，还款优惠提供标准又是怎么样的呢？
据媒体报道，对于逾期还款红包的发放方式，客服称需要找花呗协商部门专员对接，一般协商后才发放还款红包。
但是，支付宝负责花呗 / 借呗的官方服务人员告诉新识研究所，" 如果有逾期账单的话，系统会随机发放逾期红包，而发放的金额和人选不是由人工发放的，都是由大数据选择，算是一种促进回款的激励 "。
这似乎也印证了，有些用户称是系统自动发放的逾期红包。
不过，客服所说的系统随机发放，看起来也并非是真的完全随机，而是通过大数据进行筛选得出的，因为我们取得沟通的数位拿到逾期红包的用户，逾期时间都绝对算不上短。
阿白对新识研究所表示，" 虽然不知道逾期多久才会发那个逾期红包，但我是在逾期两年半的时候选择还款的，之前其实有发过一次，但因为不够扣完利息所以我没用，前段时间又发了第二次，就立马用了，相当于只还了本金。" 小林的逾期时间也与阿白相似，也是逾期两年多才收到了逾期红包。
在阿白和小林之外，文青则是在逾期的第四年头才拿到了还款的减免。
" 我是2020 年的时候做生意亏了太多开始逾期的，今年三月份开始主动联系支付宝协商，那个时候反反复复打电话联系沟通都没有用，就是不给优惠，我也找了一些帮助谈判的机构但都没有下文。不过，支付宝下半年的态度就变了不少，逾期红包大概也是今年六七月份推出来的吧，我反正是九月份收到的，现在也还清了所有欠款。"
除了阿白、小林和文青，据那些晒出自己拿到逾期还款红包的用户们表示，他们大多已经逾期至少在两年以上。
也就是说，官方只会对你 " 失去了耐心 "，才能给出这样的还款福利。
而为了让这些逾期较久的借款人们更好地还钱，平台给到的逾期红包也的确很大。
文青给出了她还款的金额，她在 20 年逾期的 9000 多元本金，在利息与罚息的共同叠加之下达到了一万五千元，但叠加四千五百元的红包之后总共还了一万出头，四年的利息仅有 10 个点，已经算是很低的利息了。
而逾期两年多的阿白，则完全免去了所有利息与罚息。阿白表示，她在第一次收到逾期红包后，由于没有完全覆盖利息与罚息，所以并没有选择还款，而第二次的红包则完全覆盖了本金之外的其他费用，也就是说，阿白这两年多 " 白嫖 " 了这笔钱的使用成本。
其实，这也不难理解，对逾期较久的借款给出较大的福利，也算是一件双赢的事情。
据时代周报报道，某业内专家表示，借贷平台的用户逾期后形成不良贷款，不仅直接影响机构利润，还需承担催收相关的人力、外包和诉讼等成本，这些费用可能远超逾期金额的 30%。" 而如果通过 30% 的优惠券成本促使用户主动还款，机构可以节省催收所需的金钱、时间和客户投诉成本，而用户也能减轻还款压力。"
还不上钱主动协商，也能减免部分利息甚至本金？
虽然近几个月逾期红包的大规模发放让逾期减免的热度快速增加，但其实在此之前，对于那些沟通良好的逾期者给出还款优惠的情况并不少见。
美团与微博的金融类客服则对新识研究所表示，如果真的出现逾期的情况，会有相关部门或贷后专员跟进处理，至于逾期还款的具体金额，还需要进一步协商。
在社交平台中，也不乏用户晒出自己协商后的还款计划。
协商过程也正如时代周报所报道的那样，" 金融机构对借款人债务或罚息的减免是常规操作，通常会根据逾期时间和用户财务状况制定严格规则，为用户提供合理解决方案 "。一般来说，只要借款人拿出自己的诚意，把相关资料与收入情况补齐，都会有一定协商的空间。
其中，逾期者谢班就同银行 A 与银行 B 达成了延期还款的协议。其中，银行 A 的 82000 元欠款在协商后成功免去了之前的分期利息，并成功分为 60 期偿还；而银行 B 则以先息后本，前 59 期还款 200 元，最后一期偿还剩余本金的方式达成协议，并且成功地保住了自己的征信。
据谢班所讲，" 各位负债人真的不要急，慢慢来，自己都可以与债务方进行协商沟通，祝大家早日上岸。"
而另一位逾期者晨曦则把自己的经历也贴了出来。
最初，他也同样经历了被电话轰炸、被爆通讯录的过程，但在协商之后拿到了缓催的结果，并且也在缓催期间攒够了欠款总额，最终达成减免利息一次性结清本金的协议。而他也表示，" 遇到问题不可怕，可怕的是逃避问题，只要愿意协商，总能得到一个完美的落幕。"
但是，尽管早有先例，但像支付宝花呗 / 借呗这样未经同借款人确认沟通就直接大规模、大范围发放还款红包的例子还是首次。
这也同金融机构个人不良资产规模 " 水涨船高 " 有着密不可分的关系。
根据银登中心统计，2023 年全年个人不良贷款批量转让业务成交规模达到 965.3 亿元，较 2022 全年增长了 449.4%。2024 年上半年，个人不良贷款批量转让业务成交规模为 321.5 亿元，同比增长了 127.5%。其中，前三季度消金公司不良贷款转让业务未偿本息规模达到 294.2 亿元，远超 2023 年全年的 183.7 亿元。
在这个窗口期，更多的耐心资本将会进场，像支付宝花呗 / 借呗这种依靠大数据发放还款红利的金融创新也会不断出现，这也或将成为不少逾期用户提供上岸的最佳时期。
参考资料：《逾期催收哪家强，满 5000 可减 1500？多家互联网借贷平台发红包》，时代周报
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