一人连续十年每年为妻投保7000元，发生疾病却无法理赔？| 局外人

界面新闻记者 | 吕文琦

界面新闻编辑 | 江怡曼

近日，有媒体报道，2014年王先生为妻子购买了年缴费近7000元的十年期保单，但发生疾病时却发现该保险无法理赔。

王先生购买的是名为“华夏福临门年金保险”的分红型保险，且附加了重大疾病和住院费用补偿医疗险。其中年金保险和重大疾病险的缴费期为十年，而医疗险则为一年期产品，需要每年续费，年保费在360元。

根据相关报道，王先生不能理赔的原因有二，一是妻子所患疾病的理赔责任不在当前生效的年金险和重疾险之列；二是可以理赔的住院费用补偿医疗保险因此前未能按时交费而失效。

保险公司相关工作人员表示，去年保费缴纳银行划账期间，王先生卡内余额不足，保单现价垫交。客户因未及时补足前期垫交保费，且卡内余额不足，导致缴费失败。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向界面新闻表示，在王先生的案例中，保险公司和业务员存在失职，没有及时向客户提醒保单情况。

在附加险的设计上，龙格表示，一般而言，保险公司设计附加险不会超出主险的缴费期限，待主险缴费完成后，客户想继续获得保障，可重新投保。“王先生的案例中涉及的附加险可以持续续保出发点是好的，但是保险公司应该做好续保的衔接工作。”

因保险公司工作人员未能及时提醒和客户疏忽导致的保单失效时有发生，若未能及时缴付保费，客户还有什么办法维持保单生效？

一般而言，存在现金价值的保单会有自动垫交功能。当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。

上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦向界面新闻表示，已失效保单可在一定期限内申请保单复效，复效申请的保留期限一般为两年。不过复效时需要申报身体健康状况变化，同时缴纳欠缴的保费及利息。

值得一提的是，从网上披露的保单详情来看，王先生购买的住院医疗附加险保额仅5000元，但保费自2022年起，涨到了520元，这也意味着缴纳十年保费可获得的理赔金额低于保费。

龙格指出，这样累计保费高于保额的倒挂存在不合理之处，对于客户的保障亦有限。后期随着百万医疗险和惠民保等杠杆率更高产品的推出，客户可选择更换自己所持有的住院医疗险。